Роль скоринговых систем в кредитовании

Из статьи Вы узнаете:

Рассмотрим основные модели скоринга:
Что берется во внимание при оценке клиента банком?
Следующие критерии оценки заемщика:

Банки России не так давно стали применять скоринговые системы, позволяющие оценивать риски при кредитовании, определять лимиты кредитов, делать прогнозы поведения клиентов, увеличивать размер кредитных портфелей, ускорять процедуры по рассмотрению заявок потенциальных заемщиков и многое другое.

Банки осознают все преимущества скоринга, а вот заемщики иногда не понимают, какую роль он играет. Кто-то из потенциальных клиентов удивляется, почему ему отказали в кредите, попросили предоставить залог, уменьшили сумму, потребовали еще какие-то документы. Чтобы все это понять, есть смысл разобраться в том, что представляет собой скоринг.

Скоринг – это аналитическая модель, она строится на статистической информации о клиентах кредитора и позволяет оценить, насколько они благонадежны. Если у клиента есть характеристики, соответствующие людям с плохой кредитной историей, ему могут отказать в выдаче средств или снизить сумму кредита. В противном случае, наоборот, банк заинтересовывается заемщиками с хорошими статистическими данными, может предложить более выгодные условия.

По каждой программе кредитования есть определенные характеристики, которые называют скоринговыми картами. За них дают баллы. Чем больше итоговый балл, тем заемщик будет считаться надежнее. Финансово-кредитные учреждения применяют разные модели скоринга в зависимости от поставленных задач.

Иногда банки используют свои модели скоринга, но всегда придерживаются основного условия: работают всегда с актуальными данными о своих заемщиках, поэтому они всегда их обновляют.

Рассмотрим основные модели скоринга:

Fraud. При ее применении на основе информации о типичном неплательщике оценивают вероятность мошенничества конкретного клиента.
Application оценивает, насколько кредитоспособен клиент.
Behavioral предугадывает, как может измениться кредитный счет.

Что берется во внимание при оценке клиента банком?

Заявление клиентов, их документы, предъявляемые при оформлении займа – все это источники данных. Оценивается то, как клиент выглядит, трезвый ли он, как отвечает на вопросы, есть ли в документах что-либо подозрительное.

Если кредитному инспектору что-то не понравится, то последует отказ уже на этом этапе. Кредит человеку не дадут. В случае, когда клиент произведет должное впечатление, все данные внесут в базу и направят к андеррайтеру.

Следующие критерии оценки заемщика:

Сколько лет клиенту? Идеален возраст 25-45 лет.
Средний доход клиента. На его основе устанавливают лимит кредита. Кредиторы смотрят, чтобы на выплату обязательств у клиентов уходило не больше половины дохода. Скоринговая система может оценить правдивость указанного дохода на основе средней зарплаты в определенном регионе.
Проверяются и другие источники, подтверждающие доход. Например, наличие жилья и/или машины, путешествия в другие страны.
Продолжительность трудового стажа заемщика на его месте работы. Плохо, если клиент часто меняет работу.
Смотрят, какая кредитная история у человека. Вовремя ли он вносил платежи за предыдущие кредиты, полностью ли исполнял все свои обязательства перед кредитором.
Есть семья у заемщика или нет? Семейным доверяют больше. Наименьший бал у тех, кто разведен.
Наличие детей или граждан, официально признанных недееспособными (иждивенцы).
Выше бал будет у того клиента, который с высшим образованием.
Проверяют наличие прописки у заемщика.
Какая должность у клиента. Меньший бал будет у ИП и строителей.
Если человек просит большой срок для кредита, то баллы уменьшают, так как высокий риск инфляции.
Наличие обеспечения (это комфорт-факторы) увеличивают число баллов.

Нет смысла перечислять все условия, которые оказывают влияние на скоринг-оценку, так как каждый банк разрабатывает свою систему оценки, но каждый потенциальный клиент банка должен понимать, что учитывает большинство банков, чтобы понимать лучше причины отказов.